——北京中硕投资担保有限公司副总经理李权

    观点提要；

    汽车金融业的发展状况决定了潜在的汽车消费欲望转化为现实消费需求的可能性。但由于信用体系的不完善，致使中国汽车金融市场存在巨大的市场风险，在相当程度上阻碍了汽车金融在我国的进一步发展。

    银行动态；

    在当前各银行对房贷市场银根的收紧同时，加速了对新产品新业务的开发，新车贷款作为个人汽车信贷业务在各银行总结过去的经验后，都不愿意放弃这块蛋糕，加快了对汽车信贷业务的开展步伐。

    最近多家银行对二手车信贷业务展开市场调研，研讨在具体操作上的可控性及风险点，提出了可行性报告，而有的银行已具体到与评估机构的研讨，讨论担保公司、评估公司在二手车信贷环节中的可行性及责任，下一步二手车的信贷推动必然会对新车信贷的发展及活跃二手车交易起到推波助澜的作用。

    汽车信贷市场的市场格局；

    当前，汽车品牌金融占到市场的48%、银行直接与4S店合作占到市场的5%、担保公司与银行合作占到市场份额的47%，这样消费者在选择汽车信贷的途径上有了更多的对比，然而几种的经营模式都是在小范围内展现各自的优势，但对整体的汽车信贷市场推动没有起到实质性的推动，没有引起消费者对汽车信贷的广泛关注，在控制好风险的前提条件下，如何提升汽车信贷再汽车销售环节中做用，是促进汽车信贷发展最终目标。

    经营模式的转变对汽车信贷市场的推动

    原有的信贷经营模式已不适应当前的消费者需求，在操作上带来很多不必要的麻烦，时间、速度上达不到系统化的操作，造成很大一部分客户群体资源的流失。所以，如何体现方便、快捷、高效的为消费者服务，是推动当前汽车信贷市场发展的根本性要求，谁能最先转变信贷经营模式，谁必然会引领当前的汽车信贷市场。当前已有银行直接与市场接轨，以更加方便、快捷、高效的工作标准为消费者服务，经营模式的改变，有效的解决了原信贷手续烦琐、办理时间长、服务与需求脱节的问题。

    汽车信贷业务的研究和分析；

    为了更好的发展汽车信贷业务，以中硕担保信贷业务的相关数据为依据，对汽车信贷业务情况进行研究和分析。

    本文试图从首付比例，贷款期限，汽车车型、价格，贷款金额，户口区域，受教育程度，借款人年龄等因素分析偶然违约及提前还贷逾其之间的关联关系，从而试图揭示汽车信贷业务的内在本质规律，期望对汽车贷款业务的调查、审查、审批及总行新汽车贷款政策的制定有一定的借鉴意义。

    定义数据的标准；

    1、首付比例从20%至80%的比例均有，但大多数首付比例在30%——50%之间，故分析测算时按首付20%以上包含30%以上、30%以上包含40%以上、40%以上含50%以上、50%以上五个首付比例档次进行。

    2、贷款期限一至五年不等

    3、非营运车型、车价从3万——196万不等，故分析测算款额按5万元以下、5——10万、10万——20万、20万——30万、30万以上5个等级

    4、申请人的年龄统计自18周岁——64周岁不等，因多集中在20周岁——50周岁之间，因此分析测算按35周岁以下和35周岁以上（含）两个年龄段进行。

    5、户口所在区域涉及北京所有的18个区、县，我们按城八区内合城八区外两种区域来测算分析

    6、受教育的程度从文盲至博士均有，分析测算时按中专以下的初等教育、本科以下的中等教育、本科以上的高等教育三个等级进行

    7、超过三个月未收到借款人还款，该笔借款认定为不良贷款。

    8、连续三期以上或累计未按期还款超过总还款期数的1/3的称为有违约习惯的借款人，即高风险贷款客户。

    首付比例与违约的关联关系分析表1

首付比例	20%	30%	40%	50%以上	总体
发生笔数	135	3109	1672	231	5147
月均违约	1	17	8	1	27
违约比例	0．74%	0．55%	0．48%	0．43%	0．52%

    随着首付比例的提高违约率显示部分下降，在首付30%时偶尔违约的比例已有效达到风险控制的目的。